“三农”金融产品围绕产业创新

柑橘飘香时节，记者来到广东省江门市新会区陈皮主产区之一的古井镇文楼村，只见家家户户房顶屋前都摊晒着黄澄澄的柑橘果皮。

因独特的地理、气候等因素，这些在新会“小环境”下所产的茶枝柑（别名大红柑）剥掉果肉专门获得的果皮，经过3年以上晾晒、储藏陈化等制成“陈皮”，是广东江门著名的地方特产。2006年，新会柑、新会陈皮双双被列为“国家地理标志保护产品”；新会陈皮制作工艺入选“广东省非物质文化遗产名录”；新会荣获“中国陈皮之乡”“中国道地药材产业之乡”称号。

“新会陈皮产业现在真正成为富民的支柱产业。”江门市新会区副区长黄锐楼说，新会陈皮产业正形成集柑橘种苗繁育、果品生产、陈皮深加工与开发利用等于一体的产业链，并正在开发陈皮保健品、陈皮药品等新兴产品，走出了一条从新会陈皮全产业链到一二三产业融合的现代化农业发展之路。

黄锐楼介绍，新会陈皮产业从1996年产值不足3000万元，到2017年全产业产值达60亿元，品牌价值达57.28亿元，位列全国地理标志产品区域品牌中药材类第二。新会区政府已将陈皮产业发展纳入“十三五”规划，提出到2020年力争陈皮产业实现产值100亿元。

最新数据显示：2017年新会柑橘种植面积超过7万亩，10亩以上规模种植户（场）超2200户，商事主体超800户，带动种植农户达3000户以上，企业近400家，新会陈皮从业人员超过2万人。2017年10月，原农业部、财政部公布了30个“创建第二批国家现代农业产业园”名单，新会区现代农业产业园（新会陈皮产业园）成功入选。

经济日报记者在调研中注意到，近年来，由新会柑加工而成的小青柑、柑普茶热销，陈皮市场向好，促使更多农户投入到种柑、加工陈皮的行业中来。新会陈皮产业快速发展，但受农户和经营户缺乏抵押物、果业收益不稳定、抗风险能力差等因素制约，陈皮产业经营者常常遇到“融资难”问题。

“为解决陈皮产业经营者启动资金不足、贷款难等问题，行里结合江门‘三农’经济发展特点、客户需求和产业特色，量身定制，2016年6月在新会创新推出‘陈皮贷’。”农行江门分行行长何小红说，去年，行里与新会区政府又签约陈皮产业战略合作，将“陈皮贷”搭上互联网快车，升级为新会“陈皮e贷”，为陈皮产业经营者提供更加普惠、快捷、高效的贷款服务。

“新会区政府与农行江门分行进行陈皮产业的政银深入合作，对解决好陈皮产业发展中金融服务供给方面的瓶颈问题，协力推动新会陈皮产业做大、做强、做优、做亮，以及江门特色农业产业发展具有重要的示范带动意义。”江门市农业局副局长钟国活说。

40多岁的村民吴国强把记者带到路边的一个凉棚下，只见一排排立柱一样的转盘，每层都铺满了淡黄色的果皮。“每年秋季，我们这里的人就开始忙着摘柑、剥皮、晒皮，这是大家致富的主产业。我家前几年种了40亩，现在租了村小组的土地，扩大到150亩。”吴国强说。

“现在种柑效益咋样？有什么困难？”记者问。“这几年市场越来越好，效益也不错。最大的难题是种柑的投入大，每亩从种苗到人工、肥料等要投入1万多元，但是农民没有资产可以抵押，很难在银行贷到款。9月份，我急用钱，新会农行提供了一笔27.8万元的‘陈皮e贷’，农行的工作人员跟我说，这是凭我的种柑时间、种植面积、地块位置等信息，给我的信用额度。”吴国强兴奋地说。

“吴国强拿到的这笔新会‘陈皮e贷’，是我们运用互联网技术，对新会从事柑种植、新会陈皮系列产品加工、仓储和销售的客户，进行大数据筛选分析，结合地域产业特色建立的一种高效信贷模型，自动生成‘陈皮e贷’客户白名单，使信贷业务从申办、审批和用信等环节全面实现互联网化。”农行江门分行副行长高永业介绍说，“陈皮e贷”采取纯信用方式，无须抵押担保，单户信用贷款额度30万元，客户便捷用贷。

“有了广东农行的1亿元授信，我们的平台建设正在加快，目的是推动陈皮产业的标准化。”在广东省江门市新会区国家陈皮现代农业产业园，新会陈皮村市场股份有限公司董事长吴国荣介绍，新会陈皮村采取“公司＋基地＋农户＋互联网＋旅游”的经营管理创新模式，以种植、收储、鉴定、研发为基础，以三产融合为核心，实现了农业、生产和旅游的无缝对接。

据统计，至2018年9月末，农行江门分行累计发放“陈皮贷”“陈皮e贷”近500户2.2亿多元。